Im Vergleich zu herkömmlichen Eigenheimkrediten oder Kreditlinien haben Umkehrhypotheken weniger strenge Einkommens- und Kreditbeschränkungen. Allerdings muss das Haus Ihr Hauptwohnsitz sein.
Neben der Einhaltung der anderen Kreditvoraussetzungen sind Sie weiterhin für die Zahlung von Grundsteuern, Gebäudeversicherungen und Instandhaltungskosten verantwortlich. Wenn Ihr Haus verkauft wird, müssen Sie oder Ihre Erben letztendlich die Umkehrhypothekenschuld zurückzahlen.
Befreien Sie sich von den monatlichen Hypothekenzinsen
Sie können Ihr Eigenheimkapital mit einer Umkehrhypothek nutzen, ohne verkaufen oder refinanzieren zu müssen. Nach Abschluss kann Ihnen das Geld als Einmalzahlung, als Kreditlinie, die im Laufe der Zeit wächst, oder als monatliche Raten ausgezahlt werden, die auch zur Aufstockung Ihres Einkommens verwendet werden können.
Diese steuerfreien Zahlungen haben keinen Einfluss auf Ihre Medicare- oder Sozialversicherungsleistungen. Dennoch müssen Hausbesitzer mit einer Umkehrhypothek weiterhin Rechnungen wie Grundsteuern und Gebäudeversicherungen bezahlen.
Die Erlöse aus einer Umkehrhypothek können Sie auch davon abhalten, ein emotional wertvolles Familienheim verkaufen zu müssen. Wenn Sie möchten, können Ihre Angehörigen das Grundstück von Ihnen erben, sie müssen jedoch die Hypothekenzahlungen und andere Kosten übernehmen, indem sie entweder den Kredit vom Kreditgeber abkaufen oder sich als Mitkreditnehmer eintragen lassen. Sie können beruhigter sein, da sie im Falle eines langfristigen Pflegebedarfs oder Ihres Todes nicht für die Rückzahlung des Kredits verantwortlich sind.
Geld erhalten
Zusätzlich zur Beseitigung Ihrer monatlichen Hypothekenzahlungen könnte eine Umkehrhypothek Ihnen eine neue Einkommensquelle im Ruhestand bieten. Dadurch müssen Sie Ihr Haus nicht verkaufen oder zusätzliche Investitionen tätigen, und es kann Ihnen helfen, andere Einkommensquellen wie Sozialversicherung und Renten zu ergänzen.
Beachten Sie jedoch, dass Sie und Ihr Ehepartner weiterhin für die Zahlung von Grundsteuern, Hausratversicherungen und HOA-Gebühren verantwortlich sind. Gegebenenfalls müssen Sie auch Reparaturen an Ihrem Haus vornehmen. Darüber hinaus, obwohl das Darlehen als Pauschalzahlung und nicht als Einkommen betrachtet wird, sind Sie verpflichtet, die Schulden zurückzuzahlen, falls Sie umziehen, Ihr Haus verkaufen oder versterben.
Im Gegensatz zu einem Hypothekendarlehen oder einer Kreditlinie müssen Sie die Mittel aus einer Umkehrhypothek erst zurückzahlen, wenn Sie Ihre Immobilie verkaufen, dauerhaft ausziehen oder versterben. Dies ist ein großer Vorteil, der Ihnen mehr Sicherheit geben kann. Um Ihre Eignung und den Zahlungsplan für diese Art von Darlehen zu besprechen, sollten Sie sich an eine von HUD zugelassene Wohnberatungsorganisation wenden.
Machen Sie Heimverbesserungen.
Ein umgekehrter Hypothekenkredit ermöglicht es Ihnen, neben dem Verbleib in Ihrer aktuellen Wohnung, gewünschte oder notwendige Hausmodifikationen vorzunehmen. Sie sollten jedoch die Vor- und Nachteile dieser Art von Darlehen sorgfältig abwägen. Umgekehrte Hypotheken könnten teurer sein als andere Finanzierungsoptionen und sind daher nicht für jeden geeignet. Denken Sie daran, dass der umgekehrte Hypothekenkredit zurückgezahlt werden muss, wenn Sie oder Ihre Erben das Haus verkaufen.
Ein umgekehrter Hypothekenkredit kann ohne Einkommensnachweis oder Beschäftigungsnachweis erworben werden, anders als bei einer regulären Hypothek. Allerdings wächst die Darlehenssumme im Laufe der Zeit, wenn Zinsen und andere Kosten zur Schuld hinzukommen. Grundsteuern, Gebäudeversicherungen und Gebühren für die Eigentümergemeinschaft (falls vorhanden) müssen weiterhin gezahlt werden. Ein umgekehrter Hypothekenkredit könnte sich auch auf Ihre Ansprüche bei Medicaid und SSI-Leistungen auswirken, da diese Programme einkommensabhängig sind. Bevor Sie einen umgekehrten Hypothekenkredit aufnehmen, besprechen Sie Ihre Bedenken mit einem HECM-Berater oder Ihrem Medicaid- oder SSI-Sachbearbeiter.
Unterstützen Sie Ihre Familie.
Für Hausbesitzer, die über beträchtliches Eigenkapital in ihren Häusern verfügen und mindestens 62 Jahre alt sind, können Umkehrhypotheken ein nützliches Finanzinstrument sein. Sie sind jedoch nicht für jeden geeignet. Bevor man sich entscheidet, eine Umkehrhypothek aufzunehmen, ist es entscheidend, alle damit verbundenen Gebühren zu verstehen und die Möglichkeiten mit einem vertrauenswürdigen Berater zu besprechen.
Eine Eigenheimumwandlungshypothek, auch HECM genannt, ist die beliebteste Art der Umkehrhypothek. Diese Darlehen werden von der Federal Housing Administration unterstützt und können von autorisierten Kreditgebern bezogen werden. Kreditnehmer müssen vor dem Abschluss einen Kurs bei einer von HUD zugelassenen Beratungsstelle absolvieren.
Es ist auch wichtig zu bedenken, dass eine Umkehrhypothek Ihre zukünftigen Optionen einschränken kann. Beispielsweise könnte es schwierig sein, Ihr Haus zu verkaufen, in ein Pflegeheim zu ziehen oder umzuziehen, um näher bei der Familie zu sein, wenn Sie eine Umkehrhypothek haben. Dies liegt daran, dass eine HECM vorschreibt, dass Sie eine aktuelle Gebäudeversicherung und Grundsteuern aufrechterhalten müssen, um die Investition des Kreditgebers zu schützen.