Kreditgeber für Gehaltsvorschüsse verwenden häufig Gebühren anstelle von Zinssätzen, um ihre Kosten zu beschreiben, was irreführend sein kann. Ein durchschnittlicher Preis von 15 US-Dollar für jeden geliehenen Betrag von 100 US-Dollar entspricht jedoch einem extrem hohen jährlichen Prozentsatz (APR) von 391 %, laut einer Studie von Pew.
Diese hohen APRs können zu finanziellen Schwierigkeiten und einem Teufelskreis der Verschuldung führen. Kunden sollten ethische Kreditmethoden und andere Lösungen für finanzielle Notlagen recherchieren, um dies zu vermeiden.
Die Risiken sind groß.
Viele Menschen, die hochriskante Kredite aufnehmen, durchleben schwierige Zeiten, wie beispielsweise die Zahlung einer Stromrechnung, bevor diese abgeschaltet wird, oder die Bewältigung unvorhergesehener Ausgaben. Zahltagskredite sind eine kurzfristige Lösung, die Menschen dabei helfen kann, dringende Bedürfnisse wie die Zahlung von Lebensmitteln oder Miete zu decken.
Im Gegensatz zu Hypotheken und Kreditkarten, die in kleineren Raten über einen längeren Zeitraum zurückgezahlt werden können, sind Zahltagskredite in einer großen Summe fällig, oft mit zusätzlichen Zinsen. Diese Kredite können extrem hohe Zinssätze aufweisen. Beispielsweise trägt ein typischer zweiwöchiger Zahltagskredit nach Angaben von Pew Research eine Gebühr von 15 %. Unter Einbeziehung der Zinseszinsen entspricht dies einem effektiven Jahreszins von etwa 400 %.
Ein nicht zurückgezahlter Zahltagskredit kann aufgrund dieser überhöhten Gebühren erheblichen Schaden für Ihre Kreditwürdigkeit verursachen. Es kann schwierig sein, wieder auf den richtigen Weg zu kommen, und es wird schwerer, sich für andere Kreditformen zu qualifizieren. Glücklicherweise gibt es Maßnahmen, die Sie ergreifen können, um Ihre Abhängigkeit von diesen Krediten zu verringern, wie beispielsweise die Teilnahme an Finanzberatungen und die Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit.
Sie sind vergänglich.
Payday-Kredite sind in der Regel für geringe Beträge bestimmt und werden innerhalb von Wochen zurückgezahlt, im Gegensatz zu Kreditkarten oder Hypotheken. Untersuchungen des Consumer Financial Protection Bureau haben jedoch ergeben, dass Kreditnehmer möglicherweise mehr an Gebühren zahlen, als sie geliehen haben.
Laut Studien des CFPB leben Nutzer von Payday-Krediten typischerweise in unterversorgten Gebieten und haben nur begrenzten Zugang zu herkömmlichen Finanzierungsmöglichkeiten. Zudem handelt es sich häufiger um einkommensschwache, weniger gebildete, weibliche, schwarze und hispanische Verbraucher.
Payday-Alternativkredite von zahlreichen Banken und Kreditgenossenschaften bieten günstigere Zinssätze und längere Rückzahlungsfristen als die von unabhängigen Kreditgebern. Darüber hinaus bieten viele gemeinnützige Organisationen in den USA kostenlose oder kostengünstige Schuldnerberatungen an, um Kreditnehmern dabei zu helfen, verantwortungsvollere Kreditoptionen zu finden. Anstelle von Payday-Krediten stehen Verbrauchern verschiedene kostengünstigere und schützendere Alternativen zur Verfügung, die von Kreditberatern empfohlen werden. Diese könnten Privatkredite und Schuldenmanagementpläne umfassen.
Die Kosten sind hoch.
Zahlungstagsdarlehen können sehr hohe Zinssätze aufweisen. Tatsächlich übersteigen ihre Kosten häufig die von Kreditkarten mit hohen Zinsen. Zudem können sie zu einem Schuldenzyklus führen, in dem Schuldner zusätzliche Kosten verursachen, nachdem sie neue Zahlungstagsdarlehen aufgenommen haben, um Rechnungen zu bezahlen.
Das Pew Research Center berichtet, dass bis zu 58 % der Menschen, die Zahlungstagsdarlehen aufnehmen, Schwierigkeiten haben, notwendige Ausgaben zu decken. Das könnte ein Faktor für die Beliebtheit von Zahlungstagsdarlehen sein: Sie bieten sofortigen Zugang zu Mitteln für unvermeidbare Kosten, die sonst nicht gedeckt wären.
Die Zinssätze für Zahlungstagsdarlehen sind oft durch staatliche Gesetze begrenzt, was Kreditnehmer vor den höchsten Ausgaben schützt. In Gebieten ohne solche Beschränkungen können Kreditgeber jedoch überhöhte Zinssätze verlangen. Laut der Federal Reserve Bank of St. Louis betragen die durchschnittlichen Kosten und der effektive Jahreszins (APR) eines zweiwöchigen Zahlungstagsdarlehens 400 % oder mehr. Darüber hinaus haben mehrere Bundesstaaten wie Hawaii von einmaligen Zahlungstagsdarlehen auf Ratenkredite mit niedrigeren Zinsen umgestellt.
Sie stellen ein Risiko dar.
Kreditgeber für Gehaltsvorschüsse sind online zu finden, obwohl sie ihre Geschäfte oft von physischen Standorten aus betreiben. Das Ziel dieser neuen Welle von Gehaltsvorschuss-Kreditgebern ist es, die finanziellen Informationen der Verbraucher zu beschaffen und sie über einen Prozess, der als Informationsvermittlung bezeichnet wird, an Kreditgeber weiterzuverkaufen.
Gehaltsvorschuss-Kredite können für Kreditnehmer mit schlechter Bonität viel schädlicher sein als Kreditkarten, und sie bergen viele der gleichen Risiken. Eines davon ist, dass Ihre Zahlungshistorie von den Kreditgebern nicht an die drei großen Auskunfteien gemeldet wird. Somit ist es unmöglich, dass Ihre Kredit-Scores steigen.
Zudem sind die Kredite häufig mit hohen Gebühren verbunden, die sich schnell summieren. Außerdem wird Ihr Kreditgeber den Kredit höchstwahrscheinlich an ein Inkassobüro übergeben, wenn Sie eine Zahlung nicht leisten. Dies kann zu einer endlosen Kette von Anrufen und sogar zu einem Eintrag in den öffentlichen Unterlagen Ihres Kreditberichts führen.
Gehaltsvorschuss-Kreditgeber zielen typischerweise auf Haushalte ab, die von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben, sowie auf Minderheiten und Geringverdiener. Darüber hinaus besteht bei diesen Kreditgebern das Risiko, Kunden aufgrund ihrer überhöhten Zinssätze in einen endlosen Schuldenzyklus zu treiben.