Mit einem umgekehrten Hypothekendarlehen können Hausbesitzer den Wert ihres Hauses nutzen, ohne monatliche Schuldenzahlungen leisten zu müssen. In der Regel wird das Darlehen beim Tod des Kreditnehmers, beim Verkauf des Hauses oder bei einem dauerhaften Umzug zurückgezahlt. Diese Finanzierungsoption wird für Senioren immer häufiger genutzt. Bevor Sie jedoch ein solches Darlehen aufnehmen, gibt es viele Aspekte zu bedenken.
Wie Sie vorgehen
Kreditnehmer könnten einen Umkehrhypothekenkredit in Anspruch nehmen, um auf das Eigenkapital ihrer Häuser zuzugreifen. Das Geld könnte ihnen als Einmalbetrag bei Abschluss, in monatlichen Raten oder als Kreditlinie, die sich zu einem bestimmten Satz erhöht, ausgezahlt werden. Diese Optionen können auch kombiniert werden.
Bis sie ihr Haus verkaufen, umziehen oder versterben, sind sie von der Rückzahlung der Schulden befreit. Sollte einer dieser Fälle eintreten, müssen der ausstehende Betrag, die Grundsteuern und die Versicherungsprämien für Hausbesitzer erstattet werden.
Sprechen Sie mit einem erfahrenen Berater, bevor Sie eine Umkehrhypothek in Betracht ziehen. Vergleichen Sie außerdem Kreditangebote, da sie unterschiedliche Zinssätze und Kosten haben. Fordern Sie den Gesamtjahreskostensatz (TALC) vom Kreditgeber an. Dies ermöglicht Ihnen, die Gesamtkosten einer Umkehrhypothek zu betrachten.
Exigences
Die Berechtigung für einen umgekehrten Hypothekenkredit erfordert in der Regel, dass der Kreditnehmer über erhebliches Eigenkapital im Haus verfügt und mindestens 62 Jahre alt ist. Diese Summe entspricht dem geschätzten Wert der Immobilie abzüglich etwaiger bestehender Pfandrechte oder Hypothekensalden. Die Erlöse aus einem umgekehrten Hypothekenkredit können als Einmalzahlung, als Kreditlinie oder als regelmäßige Raten ausgezahlt werden.
Um sicherzustellen, dass der Kreditnehmer fortlaufende Grundstückskosten wie Steuern und Versicherungen decken kann, führt der Kreditgeber eine finanzielle Bewertung durch. Dies dient dazu, überfällige Schulden bei den Kreditnehmern zu verhindern. HECM-Darlehen werden in der Regel für selbstgenutzte Immobilien mit zwei bis vier Wohneinheiten oder Einfamilienhäuser angeboten. Hausbesitzer können diese Darlehen auch für Fertighäuser, Eigentumswohnungen und Wohnanlagen in Anspruch nehmen, die von der HUD genehmigt wurden.
Taux d'intérêt
Umgekehrte Hypotheken bieten Zinssätze in Form von festen und variablen Raten. Da es sich um nicht rückzahlbare Darlehen handelt, die erst bei Verkauf, Auszug oder Tod zurückgezahlt werden müssen, unterscheiden sie sich von anderen konventionellen Darlehen, Eigenheimdarlehen und HELOCs.
Die Zinssätze werden von Marktfaktoren, der Wettbewerbsposition und den Richtlinien Ihres Kreditgebers beeinflusst. Beispielsweise könnte eine starke Nachfrage nach Hypotheken zu höheren Zinssätzen führen, während ein schwacher Immobilienmarkt niedrigere Zinssätze begünstigen könnte.
Da ein größerer Teil des Darlehensbetrags für zukünftige Zinsen bei höheren Sätzen zurückgelegt wird, haben die Zinssätze auch einen Einfluss auf die Höhe der Darlehensgewinne, die Kreditnehmer erhalten. Aus diesem Grund ist es entscheidend, die Zinssätze im Laufe der Zeit zu beobachten, damit Kunden beurteilen können, ob der Zeitpunkt für sie geeignet ist.
Frais
Eine große Anzahl von Gebühren für Umkehrhypotheken, wie zum Beispiel Bearbeitungsgebühren, Schätzgebühren, Abschlusskosten von Drittanbietern und Instandhaltungsgebühren, sind gedeckelt oder streng reguliert. Abhängig von der finanziellen Situation des Kreditnehmers erlassen einige Kreditgeber diese Kosten sogar.
Zusätzlich bieten einige Kreditgeber eine Option für eine Lebenserwartungsrücklage an, die dazu beitragen kann, die kontinuierliche Zahlung von Grundsteuern und Versicherungsprämien zu gewährleisten. Holen Sie sich hierzu Klarstellung von einem Berater.
Umkehrhypotheken sollten nur in Betracht gezogen werden, wenn Sie bei guter Gesundheit sind, eine zusätzliche Einkommensquelle benötigen, über ein beträchtliches Maß an Eigenkapital in Ihrem Haus verfügen und mindestens 62 Jahre alt sind. Um sicherzustellen, dass dies in Ihren Gesamtrentenplan passt und die erwarteten Vorteile bringt, sollten Sie ebenfalls mit einem Finanzberater sprechen. Mit ihrer kostenlosen Anwendung verbindet SmartAsset Sie mit unparteiischen Finanzberatern, die Ihnen bei der Bewertung Ihrer Situation helfen können.
Impôts
Zahlungen aus einer umgekehrten Hypothek sind steuerfrei, wenn sie als Pauschalbetrag oder wiederkehrende „Einkommens“-Raten erfolgen. Dies gilt auch für die monatlichen Zinszahlungen, die in die Gesamtsumme des Darlehens für die laufenden Zinsen und die anfängliche Hypothekenversicherungsgebühr der umgekehrten Hypothek einfließen.
Dennoch werden angefallene Hypothekenzinsen und Versicherungsprämien steuerpflichtig, wenn das Darlehen zurückgezahlt wird, sei es als Einmalbetrag oder in wiederkehrenden Raten. Um sicherzustellen, dass genügend Geld vorhanden ist, um die Abzüge in diesem Szenario zu decken, könnte es ratsam sein, frühzeitig Pläne zu machen und im Jahr der Rückzahlung Einnahmen zu generieren.
Bedenken Sie, dass die Inanspruchnahme von Darlehensmitteln aus einer umgekehrten Hypothek Ihre Ansprüche auf staatliche Leistungen wie Medicare und Sozialversicherung beeinträchtigen kann. Aus diesem Grund ist es ratsam, einen Finanzexperten zu konsultieren, um die Auswirkungen auf Ihre individuellen Umstände zu verstehen.